Stambeni kredit za nerezidente i državljane Srbije sa prebivalištem u inostranstvu: Poštanska štedionica, API Banka i Banca Intesa
Termin „nerezident” u bankarskom rečniku može stvarati malu konfuziju, jer se odnosi na dva potpuno različita profila klijenata:
Strance koji žive i rade u Srbiji (ostvaruju prihod na teritoriji Republike Srbije, ali iz bilo kog razloga nemaju status rezidenta).
Srpsku dijasporu (državljane Srbije koji su se odselili, izgubili lokalnu rezidentnost i sada zarađuju u inostranstvu).
Razumevanje ove razlike je važno, kako klijent ne bi računao na uslove za jednu grupu, a zapravo pripada drugoj. Tržištem trenutno dominiraju politike tri banke: API Banke, Banke Poštanska štedionica i Banca Intese. Svaka od njih ima drugačiji pristup odobravanju, učešću i valuti.
API Banka: Precizno razdvajanje po izvoru prihoda
API Banka poseduje najširu paletu stambenih kredita i jedina na tržištu jasno razdvaja strance u Srbiji od srpske dijaspore, formirajući nekoliko potpuno nezavisnih kreditnih proizvoda. Za ovu analizu, fokus je na dva najbitnija.
Za strance sa prihodom u Srbiji („Nerezidenti sa prihodima u RS”): Fokus je na stranim državljanima ili ekspatima koji platu primaju na teritoriji Srbije. Njima je na raspolaganju devizni stambeni kredit u evrima, bez indeksacije. Iznos ide do 500.000 EUR uz rok otplate do 240 meseci. Obavezno učešće je 20%, a kamata se obračunava kao 6M EURIBOR + fiksna marža od 2,50%.
Za srpsku dijasporu („Nerezidenti sa prihodima van RS”): Ovo je proizvod direktno krojen za državljane Srbije koji žive i zarađuju u inostranstvu. Uslovi za iznos (do 500.000 EUR), rok otplate (do 240 meseci) i učešće (20%) su identični, ali banka inostrani prihod tretira sa drugačijom ocenom rizika, te ovde fiksna marža iznosi 2,60% uz 6M EURIBOR. Banka ne naplaćuje obradu zahteva (0%), dok mesečno vođenje računa košta 150 RSD.
Banka Poštanska štedionica: Isključivo za dijasporu
Banka Poštanska štedionica uopšte ne nudi ovu vrstu kredita strancima koji rade u Srbiji. Njihov stambeni kredit za nerezidente je ekskluzivno namenjen dijaspori.
Za konkurisanje, lice mora biti državljanin Republike Srbije sa prijavom boravka u inostranstvu od minimum 12 meseci, uz dokaz o zaposlenju i redovnom prilivu po osnovu zarade ili penzije van Srbije, takođe u trajanju od najmanje 12 meseci. Kredit se isplaćuje u evrima, u rasponu od 100.000 do 500.000 EUR, na rok od 120 do 240 meseci.
Ono što Poštansku štedionicu negativno izdvaja jesu uslovi obezbeđenja. Banka zahteva učešće od minimum 30% procenjene tržišne vrednosti nepokretnosti. Pored standardne hipoteke I reda, klijent mora da položi devizni depozit u iznosu koji pokriva šest mesečnih anuiteta kredita. Sa druge strane, prevremena i delimična otplata vrše se bez ikakvih bankarskih naknada, što predstavlja pozitivnu stavku.
Banca Intesa: Dijaspora u okviru dinarskog kredita
Banca Intesa prilazi tržištu iz potpuno drugačijeg ugla. Banka nema specijalizovani evro-kredit za dijasporu, već dozvoljava državljanima Srbije sa boravkom u inostranstvu dužim od godinu dana da apliciraju za standardni dinarski stambeni kredit.
Maksimalni iznos kredita kreće se od 1.000.000 do 12.300.000 RSD, sa rokom otplate do 240 meseci. Standardno učešće je 20%, ali banka nudi mogućnost spuštanja učešća na 10% ukoliko se hipoteka upiše na drugoj, već uknjiženoj nekretnini. Kamatna stopa je promenljiva i formira se kao 6M BELIBOR uvećan za fiksnu maržu od 5,86% do 6,16%. Naknada za puštanje kredita u tečaj iznosi 0,50%.
Uporedni pregled uslova za dijasporu i strance:
Banka i proizvod | Namena | Iznos kredita | Rok otplate | Učešće |
API Banka (Prihod u SRB) | Za strance / nerezidente u Srbiji | Do 500.000 EUR | Do 240 meseci | 20% |
API Banka (Prihod van SRB) | Za srpsku dijasporu | Do 500.000 EUR | Do 240 meseci | 20% |
Poštanska štedionica | Za srpsku dijasporu | 100.000–500.000 EUR | 120–240 meseci | 30% |
Banca Intesa | Za srpsku dijasporu (dinarski kredit) | 1.000.000–12.300.000 RSD | 13–240 meseci | 20% / 10% |
Dokumentacija, procedura i prateći troškovi
Birokratski proces za klijente sa inostranim primanjima zahteva obavezno angažovanje sudskog tumača, jer sva strana dokumentacija mora posedovati overen prevod na srpski jezik.
Kod Banke Poštanska štedionica, neophodno je dostaviti pasoš ili dokaz o boravku u inostranstvu, zvaničan ugovor o radu ili potvrdu poslodavca, platne liste za poslednjih 12 meseci, promet po inostranom deviznom računu za isti period i zvaničan izveštaj kreditnog biroa države u kojoj je klijent zaposlen. Od domaćih dokumenata obavezni su lična karta ili pasoš, izveštaj Kreditnog biroa Srbije i potvrda Poreske uprave o izmirenim javnim prihodima. Klijenti koji posluju u Sjedinjenim Američkim Državama podležu i dodatnim FATCA procedurama.
Banca Intesa i API Banka zahtevaju identičan osnovni set inostrane dokumentacije za dokazivanje kontinuiteta i visine zarade (ugovor, platne liste, strani kreditni biro i promet po računu).
Sitne razlike u uslovima, koje puno znače
Pored osnovne papirologije, uslovi odobravanja obuhvataju prateće troškove koji direktno utiču na efektivnu kamatnu stopu.
Banca Intesa naplaćuje puštanje kredita u opticaj (0,50% od iznosa), uz trošak tri menice (150 RSD) i izveštaja Kreditnog biroa (246 RSD).
API Banka ne naplaćuje obradu zahteva (0%), ali zahteva mesečno održavanje računa (150 RSD). Sve tri banke obavezuju korisnika na plaćanje taksi za procenu vrednosti nepokretnosti, usluge notara, takse za upis hipoteke i godišnju polisu osiguranja nepokretnosti vinkuliranu u korist banke.
Poštanska štedionica u svoje troškove ubraja i premiju NKOSK osiguranja (od 1,5% do 2,75% odobrenog iznosa) ukoliko se kredit osigurava kod te institucije, kao i opciono životno osiguranje.
FAQ
P: Da li stranac koji živi i radi u Beogradu može dobiti stambeni kredit? O: Da, API Banka ima namenski proizvod tačno za tu namenu, odobravajući do 500.000 EUR sa kamatom 6M EURIBOR + 2,50% i učešćem od 20%.
P: Koja banka traži najmanje učešće za dijasporu? O: Najniže učešće u evrima nudi API Banka sa 20%, dok Banca Intesa kroz dinarski kredit dozvoljava učešće od 10% ukoliko se stavi hipoteka na dodatnu uknjiženu nekretninu. Poštanska štedionica zahteva 30%.
P: Da li se zahteva polaganje dodatnog novca osim učešća? O: Pored učešća od 30%, Poštanska štedionica zahteva i obavezni devizni depozit u iznosu koji odgovara vrednosti šest mesečnih rata kredita.
P: Mogu li srpski državljani iz dijaspore aplicirati za dinarski kredit? O: Mogu kod Banca Intese, koja srpskim državljanima sa boravkom u inostranstvu dužim od godinu dana nudi dinarski stambeni kredit vezan za BELIBOR.
P: Koje su kazne za prevremenu otplatu kredita u Poštanskoj štedionici? O: Ne postoje kazne, prevremena i delimična otplata kredita sprovode se bez ikakvih bankarskih naknada.