Stambeni krediti za mlade u Srbiji: da li ispunjavate sve uslove?
Krediti za mlade u Srbiji su subvencionisani stambeni krediti uz učešće od svega 1% i fiksnu kamatu od 1,5% u prvih šest godina otplate, koje finansira Vlada Republike Srbije. Program je namenjen mladima od 20 do 35 godina koji žele da kupe svoju prvu nekretninu, a nastao je kao odgovor na problem visokih učešća koja su godinama bila prepreka za ulazak na tržište nekretnina.
Kako funkcioniše program
Vlada Srbije se obavezala da u prvih šest godina otplate subvencioniše deo kamate u iznosu od dva procentna poena. To u praksi znači da korisnik u tom periodu plaća fiksnu nominalnu kamatnu stopu od 1,5% godišnje, dok ostatak plaća država. Nakon šest godina, kamatna stopa postaje promenljiva i iznosi 2% plus tromesečni ili šestomesečni Euribor.
Maksimalni iznos kredita koji država subvencioniše je 100.000 evra, bez ograničenja kada je reč o ukupnoj ceni nekretnine. Rok otplate može biti do 40 godina, s tim da korisnik mora završiti otplatu pre navršene 70. godine života. Banke su obavezne da ponude i grejs period od jedne godine.
Ko može da aplicira
Osnovna pravila za aplikaciju:
Starost između 20 i 35 godina u trenutku podnošenja zahteva
Državljanstvo Republike Srbije + prebivalište u Srbiji
Bez stambene nekretnine u vlasništvu i bez prethodnog stambenog kredita
Nekretnina koja se kupuje ne sme biti u vlasništvu bliskih srodnika
Što se tiče zaposlenja, program je širi nego što se misli: mogu aplicirati zaposleni na neodređeno i određeno vreme, preduzetnici, poljoprivrednici, samostalni umetnici, pa čak i nezaposleni – uz kreditno sposobnog jemca iz porodice.
Koje banke nude kredit za mlade
Sve poslovne banke u Srbiji mogu učestvovati u programu. Trenutno kredit aktivno nude:
Raiffeisen banka – minimalno učešće 1%, maks. 100.000 EUR
NLB Komercijalna banka – uz gratis prvu godišnju premiju osiguranja nepokretnosti
Banca Intesa – fiksna kamatna stopa 1,5% prvih 6 godina, potom 2,00 pp + 3m Euribor
Erste Bank – bez troškova upisa hipoteke, overe zaloge i kupoprodajnog ugovora
UniCredit banka – rok otplate do 40 godina, bez naknade za obradu
AIK Bank – EKS 3,49%, rata oko 202 EUR mesečno na kredit od 72.900 EUR
Preporučuje se poređenje ponuda između banaka jer se uslovi razlikuju u detaljima – naknada za procenu nekretnine, troškovi osiguranja i fleksibilnost po pitanju jemca.
Reprezentativni primer otplate
Na osnovu podataka AIK Banke: kredit od 72.900 EUR (nekretnina vredna 80.000 EUR, učešće 800 EUR), rok 40 godina (480 rata):
Rata u prvih 6 godina: 202,06 EUR mesečno
Rata nakon 6 godina: 295,47 EUR mesečno (uz Euribor od ~2,15%)
Ukupna cena kredita (kamata + naknade): 138.613 EUR
Za Vaš konkretan slučaj, izračunajte sve detalje ovde: https://mackaudzaku.com/calculators/subvention-young
Začkoljice koje banke ne ističu
Ovo su stvari koje se ne vide u reklamama, ali su važne pre potpisivanja.
1. Limit od 100.000 evra u Beogradu znači periferiju. U prestonici je za 100.000 evra realnog izbora malo – periferijska naselja i stanovi do 40–50 m². Za sve koji žele centralnu lokaciju, razliku moraju pokriti sopstvenim sredstvima jer se subvencija odnosi samo na iznos do tog limita.
2. Kamatna stopa raste posle 6 godina. Prvih šest godina je lepih 1,5%, ali nakon toga rata može znatno porasti u zavisnosti od kretanja Euribora. Danas je Euribor oko 2%, ali niko ne garantuje gde će biti za 6 godina. Ukupan trošak kredita na 40 godina može biti dvostruko veći od pozajmljenog iznosa.
3. Problem s jemcem. Dosta mladih ostajalo je bez kredita jer članovi porodice nisu ispunjavali uslov starosti jemca. Neke banke gledaju starost jemca samo kroz prvih 6–10 godina, dok druge posmatraju ceo otplatni period od 30–40 godina, što praktično eliminiše roditelje kao jemce.
4. Nekretnina ne sme biti od bliskih srodnika. Stan koji kupujete ne može biti u vlasništvu roditelja, brata, sestre ili drugog bliskog srodnika. Ovo isključuje čest scenario kupovine od porodice.
5. Program ima budžetski limit. Ukupan budžet programa iznosi 400 miliona evra, što je dovoljno za oko 5.500 stanova. Ko kasni s prijavom, može ostati bez subvencije.
6. Promenljiva kamata je rizik koji Vi nosite. Posle 6 godina, promenu Euribora nosi isključivo korisnik kredita, ne država. Fiksna kamatna stopa je dostupna samo u ugovorenom periodu.
FAQ
P: Ko može da dobije kredit za mlade u Srbiji?
O: Kredit mogu da dobiju državljani Srbije između 20 i 35 godina koji nemaju stambenu nekretninu u vlasništvu niti prethodni stambeni kredit, uz minimalno učešće od 1% vrednosti nekretnine.
P: Koliko iznosi kamatna stopa na kredit za mlade?
O: U prvih šest godina kamatna stopa iznosi 1,5% godišnje zahvaljujući državnoj subvenciji od 2 procentna poena. Nakon tog perioda kamatna stopa postaje promenljiva i vezuje se za Euribor uvećan za 2%.
P: Koliki je maksimalni iznos kredita za mlade u Srbiji?
O: Maksimalni iznos koji država subvencioniše je 100.000 evra. Ukupna cena nekretnine nije ograničena, ali razliku iznad 100.000 evra korisnik finansira sopstvenim sredstvima ili iz komercijalnog dela kredita.
P: Mogu li nezaposleni da dobiju kredit za mlade?
O: Mogu, ali isključivo uz kreditno sposobnog jemca iz porodice. Banke tada ocenjuju finansijsku situaciju jemca kao garanciju otplate.
P: Koja banka nudi najboljie uslove za kredit za mlade?
O: Sve veće banke u Srbiji učestvuju u programu uz iste bazne uslove propisane zakonom, ali se razlikuju po troškovima procene nekretnine, osiguranju i politici prema jemcima. Preporučuje se direktno poređenje ponuda u najmanje tri banke.
P: Šta se dešava sa kamatom posle šest godina?
O: Posle šest godina državna subvencija prestaje i kamatna stopa postaje promenljiva – 2% plus šestomesečni ili tromesečni Euribor, u zavisnosti od banke. Rata tada raste i korisnik snosi puni tržišni rizik kamatnih stopa.
P: Da li postoji grejs period?
O: Da, banke su zakonski obavezne da ponude grejs period od jedne godine na početku otplate, tokom kojeg korisnik plaća samo kamatu bez otplate glavnice.
P: Koliko traje rok otplate?
O: Maksimalni rok otplate je 40 godina, s tim da poslednji anuitet mora biti plaćen pre navršene 70. godine života korisnika.